个人的养老金账户，为何要除以139？领完139个月后就不能领取吗？

有个朋友叫王叔，在某个工厂干了将近40年，终于在去年60岁的时候办理了退休。拿到养老金卡的第一个月，他坐在家里拿着纸笔开始琢磨起来。他看着自己的个人账户里有将近8万块钱，单位朋友们聊天时都在说什么"139个月"，这让王叔开始慌了。他最担心的就是一个问题，这个139是什么意思，是不是说他只能领139个月的钱，之后就没有了？这个疑问其实代表了很多人的真实想法。

我们今天就来好好聊一聊这个困扰了不少退休人员的"139"。

你每个月在工作的时候，工资条上都会看到一条扣款，这就是养老保险。这笔钱去哪儿了呢？其实分成了两个账户。一个叫个人账户，就像一个专属你的储蓄罐，你工资里的一定比例会被存进去。另一个是统筹账户，这是单位帮你缴纳的那部分，汇聚成一个大池子。等你退休的时候，养老金就从这两个地方领。

那个神奇的数字139到底是啥呢？讲白了，它就是一个计算工具。当你60岁退休的时候，拿着那个总额，比方说8万块，怎么算每个月能拿多少钱呢？就是用8万块除以139。这样算出来，每个月从个人账户这边可以领到大约576块钱。就这么简单。这个139不是什么"保质期"，也不是什么"寿命时钟"，纯粹就是个计算月份数。

有意思的是，这个139不是凭空出现的。早在2005年，国家就根据很多复杂的数据和公式算出来了。当时的城镇人口平均预期寿命是75.21岁，四舍五入下来就是75岁。如果一个人60岁退休，到75岁为止，一共需要多少个月呢？差不多就是180个月左右。那怎么会是139呢？这里涉及到一个假设，就是个人账户里的钱每年会有利息，大概是4%的记账利率。在这个前提下，每个月从账户里领取一定的钱，加上每年新增的利息，这样到了75岁的时候，账户余额刚好用完。换句话说，这是一套非常科学的平衡计算。

大家仔细想想，这个计算方法其实是相当聪明的。它不是说"你就只能领139个月"，而是说"在正常情况下，这个金额分散到139个月来领"。这就像你把一笔钱分成几份，每份都相等，这样既不会短时间内花完，也不会因为金额太小而没什么意义。

这里还有个细节需要你知道。年龄不同，计发月数就不同。如果你45岁因为身体原因提前退休，计发月数就是216个月。如果你55岁退休，计发月数是170个月。如果你坚持到65岁才退休，计发月数就变成了101个月。这叫"晚退多得"，就是鼓励你工作时间越长，月份数越少，但每个月拿到的钱就越多。这个设计挺合理的，能够激励大家多工作几年。

可能你想问，那超过139个月以后呢？我的养老金会不会停发？会不会大幅下降？坦白说，这是一个很多人都会问的问题，而且这个担忧其实特别能理解。但答案很明确，完全不会。为什么呢？首先，养老金制度在我们国家是终身制的。只要你活着，就能继续领取养老金，这是国家的承诺，也是制度的保障。

养老金并不是只有个人账户那一个部分。我前面说了，还有个统筹账户的部分。在养老金的总额里，基础养老金占的比例其实特别大。基础养老金是根据你整个工作生涯的缴费年限、平均缴费水平和社会平均工资这些因素计算出来的。而个人账户养老金只是其中一部分。当个人账户里的余额领完了，统筹账户就会接着给你发钱，确保你的养老金不会减少。

这里还要说个更实际的问题。我们的养老金每年都会调整，基本上都是上涨的。你看过去这些年，每年养老金的增幅都在那里。这意味着什么呢？意味着你每个月领到的钱是在增加的。当你的养老金增加的时候，从个人账户里扣的钱数其实也会相应增加。这样一来，个人账户的余额减少得会更快。但这不是坏事，因为统筹账户就在那儿兜底呢。你的总体待遇不会下降，反而还会增加。

再从另一个角度看，个人账户它不是死账户。账户里的钱每年都在计算利息。现在的记账利率已经不是当年的4%了，一般都在6%以上，有些年份甚至更高。这就像你的钱在银行里存着还在生利息，当然就能用得更长啦。从这个角度讲，实际上大多数人的个人账户能用超过139个月，有些情况下可能用20年都没问题。

有的人可能会担心，我要是不幸英年早逝，还没领够139个月，那我的钱怎么办？这个也不用担心。你个人账户里的钱是可以继承的。如果你去世了，还有余额在账户里，你的家人可以把这笔钱继承下去。这是一个很人道的制度设计，确保没有人的钱会白白浪费掉。

现在我们来看个真实的例子。李女士今年55岁打算退休，她的个人账户里积累了大约10万块。按照55岁的计发月数170来算，她每个月可以从个人账户领到大约588块钱。她的基础养老金部分可能在3000块左右，加上这个588，她每个月的总养老金在3500多。17年以后，当这170个月用完的时候，她从个人账户这一块就不用再减钱了。但这不影响什么，因为她的基础养老金照样要给，而且还会继续增长。统筹账户也会继续给她补充个人账户这一块的养老金，确保她的待遇不变。

还有一个很多人没想到的点。计发月数这个东西，现在其实已经不太适应我们的时代了。为什么？因为寿命在增长啊。2005年算的时候，城镇人口平均预期寿命是75.21岁。可现在呢？2023年的数据显示，全国人均预期寿命已经达到了78.6岁。这说明什么？说明原来的计算基础已经改变了。国家早就注意到这个问题，在"十四五"规划里明确提出要完善养老保险个人账户计发月数制度。这个调整肯定会来的，不过国家承诺会妥善过渡，不会让任何人吃亏。

我们再往深了说。现在养老金的计发月数确实需要与时俱进。一是人的寿命确实在增长，二是经济发展了，生活质量提高了，人的预期寿命应该随之调整。三是记账利率的实际表现也比当初的4%假设要好。如果要我说，未来的计发月数调整一定会发生，可能会从139调整到144、150这样的数字，但这对大多数人其实影响不大。为什么？就因为我前面讲的那些理由。你的基础养老金不变，统筹账户兜底，而且养老金年年增长。算下来，这个调整对你的总体收益影响其实有限。

从整个制度设计来看，我们的养老保险制度其实是相当周全的。它照顾到了各种情况，各种年龄，各种预期。无论你是早退休还是晚退休，无论你的预期寿命是不是达到平均水平，制度都能确保你的待遇不会降低。这就是为什么养老金这个东西，在世界上都被认为是相当有保障的。

再说回139这个数字。很多人觉得这个数字好像是一个"期限"，一个"分界线"。其实呢，它就是一个技术工具而已。就像我们计算时间用的小时和分钟，就像我们计算距离用的公里和米，139就是计算养老金的一个月份单位。它的存在是为了让计算更规范，更科学，更公平。

话说回来，为什么要用除法呢？为什么不直接给你算出一个固定数字呢？这是因为每个人的情况不一样啊。你的个人账户里积累了多少钱，跟你工作的年限、工资水平都有关。有人可能积累了5万，有人可能10万，有人可能20万。用除以139这个方法，无论你有多少钱在账户里，都能公平合理地分配到每一个月。这样既不会让有钱的人太浪费，也不会让钱少的人太窘迫。

我们国家的养老保险制度真的是经过了很多年的实践和完善才变成现在这样的。从1997年开始建立统一的养老保险制度框架，到2005年建立计发月数制度，再到现在准备进一步调整完善，每一步都在照顾更多人的利益。这个过程中出现过各种问题，但制度始终在自我修正和完善。

对于马上要退休的人，或者已经退休的人，我的建议就是放宽心。139这个数字出现在你的养老金计算单上，不要去纠结它，就当它是一个技术参数就好。你该关心的是自己每个月能拿到多少养老金，你的待遇是否有保障。从这两点来看，答案都是肯定的。你的待遇有保障，年年都在增长，直到你去世为止。

有的人可能会问，那我现在还没退休，我应该怎么办呢？该怎么为自己的养老做准备？最重要的一点就是要参保，而且尽可能地多缴费。缴费的年限越长，你的养老金就越高。缴费的基数越高，你的养老金也越高。这是最基础的准则。除此之外，如果条件允许，可以考虑补充商业养老保险或者个人养老金账户，这样退休以后的生活质量就会更有保障。

说到个人养老金账户，这是国家最近这几年才推出的新制度。有些地方已经开始试点，有些地方已经全面推开。这是一个补充，是在基本养老保险之外的一个选择。如果你有能力，可以主动建立个人养老金账户，每年存一些钱进去，就当给自己的未来多上一份保险。这笔钱到退休的时候就成了你额外的养老资源。

养老这个事儿，说到底就是让我们在活不动了以后还能过上体面的生活。我们国家的制度设计，无论是从公平性还是从保障性来看，都是相当不错的。139这个看似神秘的数字，其实就是这个制度的一个小零件。它不是什么魔鬼，更不是什么时间炸弹，就是一个为了让计算更规范的工具而已。

相信很多朋友看完这些解释，对139这个数字的理解就会清晰多了。与其整天纠结这个数字，不如想想怎么在工作的时候多积累一些养老资本，怎么在退休以后活得更有质量。养老金制度就在那儿，它会陪伴我们度过人生的最后一个阶段。对于这样一个设计周全的制度，我们完全可以放心地去信任它。

你现在怎么看139这个数字呢？如果还有什么疑惑，欢迎在评论区给我留言。咱们一块儿讨论这些关乎我们切身利益的事儿。养老金是一个严肃的话题，但理解它其实并不复杂，希望通过这篇文章，大家心里的那些疑虑都能烟消云散。

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